第568章 隐患

　　王巨时不时冒出一个新名词，不过大家也不奇怪，这是新事物嘛，当然用新名词了。

　　这时候斩杀高怀忠的效果就看出来了，那么多将士，眨眼之间就卡嚓了，而且王巨只带着一营蕃骑过去，当着十六营永兴军官兵的面，将那么多将士斩首的。

　　这让大家想到了王巨凶名在外，下面的官员多是听，即便质疑，也尽量用委婉的语气说出来，省怕开罪了王巨。

　　王巨不顾大伙的想法，继续说道：“我朝税赋几乎是唐朝的五到六倍，事实财富也可能是唐朝的五六倍。但这个富是富在极少数人，普通百姓依然很贫困。如果所有百姓都有唐朝百姓的五六倍收入，那会发生什么？”

　　于签判笑道：“明公，那不可能。”

　　“是啊，不大可能，如果真有这个可能，我朝就会产生强大的吸引力，最少西夏与辽国那边的汉户，会想尽办法，前来投奔我朝。正是因为普通百姓不富，加上国家又不强大，所以连这些汉户都不愿意回归大宋。”

　　“明公，很难啊。”于签判笑道。

　　当然，真出现了这种局面，不用说，至少辽国与西夏汉户会哇哇地来投奔。

　　不过不可能的，若是这出现这局面，离夫子所说的大同＄长＄风，c∧fwx盛世也不远了。

　　王巨看了他一眼，这是一个老于世故的老臣，当年只是四甲进士出身，但一步步爬到这个位置上。虽升得很慢，但一直在升。

　　这也是一种本事。弄不好就会让王巨头痛。但他主动配合。这种圆滑会对自己产生帮助。

　　念头一转而过，王巨点头道：“是啊，很难，但我们会有办法将庆州变得更好一点，那样也会增加吸引力。并且以前若是庆州太过富裕，西夏必会派兵过来时常抄掠。但现在横山诸砦挡在前面，整个庆州都在后方了。”

　　这是一步真正的大棋，王巨正在下着。

　　如果那边更穷。这边更富，通过对比，西夏人心会更加涣散。

　　不过能不能成功，王巨就不大清楚了。

　　他又说道：“所以我想出了这个办法，成立这个庆州发展基金，鼓励百姓将手中的余钱存储于这个基金里。没有固定时间的，无利息，但不会向百姓收取保管费用。如果定期存一年者，存满一年后，可以到基金里支取本金。外加上三厘利息。如果定期五年者，利息是四厘。如果定期十年以上者，利息是五厘。定期二年以上者，每年期满可以到基金里支取利息。当然也可以将利息继续存于基金，用它们利滚利。但定期取利者，如果期限不满，提前提取，那就要支付两厘的保管费用。”

　　这里有一个背景，宋朝也有类似银行的机构，让百姓存放钱帛，但不是支付利息，而是要收取保管费，这个保管费并且还很高。

　　然而也有生意，一些商贾带着大量钱帛，放在身边不放心，因此往这些机构里临时存一存，最少不用大量人手去看管，也免去不必要的风险。

　　不过那些机构多在一些特大商业城市中，特别是京城，其中挑筋教人做这种生意的最多，这也不得不承认犹太人确实会做生意。

　　但他们这种经营方式很落后，以活期存取为主，所以不敢将其钱帛拿出来放贷。

　　主要是这时代高明的会计师太少了，这个问题马上王巨也要面临。

　　其实活期存储的钱帛同样可以用来放贷谋利，然而没有高明的会计师，那么就可能造成将钱帛一起放出去，客人来取款，基金里却拿不出钱帛。然后产生紧张，信用崩溃，纷纷来将存钱取回，基金失败！

　　所以王巨用利息与保管费，鼓励百姓定期存款，但不得未到期就提前支取，以免账目产生严重混乱。

　　十几个官员都不由地长吐了一口气。

　　现在他们几乎都明白王巨用意了。

　　于签判不由说道：“这可是一个好主意啊，虽同样是敛财，但它比青苗法高明多了。”

　　大伙额首。

　　首先青苗法需要朝廷支付大量成本，然而这需要支付什么成本？几间屋舍，看守的衙役兵士，十几名懂得经营的经济人。

　　次之它的前景更远大，青苗法放的是本金，放完了就没有了，但这个则不同，不需要本金，但本金无限多，若是它信誉打出去，不提别的，就是环庆二州军百姓手中有多少余钱？虽然利息更轻一点，然而赚取的这个利息差因为数量庞大，会远远胜过朝廷摊派的青苗贷。

　　还有呢，如果放贷对象不发生失误，它又可以为官府带来很多的商税。

　　至于风险，难道青苗法就没有风险吗，个个能收回来吗？

　　“于签判，你说错了，何为敛，向百姓不愿意强行摊派的杂税苛征才能称为敛，但我这条措施，那来的强行二字？”

　　“但是有几点记切，优惠的是朝阳产业，何谓朝阳产业，本人是良民，一惯遵纪守法，行业正当，有前景。它虽不是敛财机构，但是谋利机构，没有前景的产业就要慎重了，对于朝阳产业的评估则更要慎重。非朝阳产业，想借贷者，必须有相等价值的宅契、地契，或者其他固定财产做抵押，方可放贷。贷息则是一样，年贷年息一分，月息一厘。”

　　“另外为了避免不必要的口舌之争，必须对贷人做几条限制，对雇工不得苛薄，规订明确的薪酬、工作时间与假期，不得用这个贷款挪作他用，特别是用它去发放高利贷，否则立即收回，还要追究欺骗官府之罪，必须交纳规定的相关税务。”

　　其实这几条，刚刚王巨在讲述他与祖阳对话时。便已经讲了。这里不过重复了一遍。

　　只有是增加了一个月贷。这有两个用意，一是方便短期的借贷，二是可以盘活利用那些“活期存储”。

　　不过王巨又补充了一条：“此外，凡是官户子弟，各州县重要的胥吏子弟，只能做为储的一方，不得作为贷的一方。”

　　在集权制度下，官员经商。会带来多大的弊端，可想而知的。

　　但这个麻烦一千年后都没有解决的，就不要说在宋朝了，因此宋太宗与宋真宗禁了几次，都没有禁止。

　　王巨也不想碰这个麻烦。

　　但在这个小范围内，王巨打算将这个危害提前杜止掉。

　　王巨又说道：“特别是税务，国家在摊派青苗贷，就不能再加深百姓负担了，从现在开始，不仅是商税。包括其他的税务，都是统一规范起来。任何人不得胡乱摊派规订外的税务。”

　　“质夫兄，这些事，你从明天起就开始立一个章程，全境实施。”

　　“行，子安，要不要上报朝廷？”章楶说道，他隐约地感到王巨所做的这件事非同小可，并且它的意义远胜过了青苗法。

　　而且它似乎又隐隐与青苗法产生了严重对比，因此他建议王巨上报朝廷。

　　“质夫兄，不用了，想要实行这个发展基金，条件太过困难，一需要大量懂得经济账目的经济人，不但要懂，还要精通，这个人选就很难找到。即便找到，也非是官府能雇得起的。”

　　“其次货币严重不足，不可能百姓抱着一匹绢来存储，到了明年再给他一匹三尺绢，那成了什么？因此存储的必须是各种货币，以及金银、交子。然而这三样皆严重不足，此次能在庆州实施，是因为大量青盐交易，给庆州带来了充足的货币。换作其他州军，有几个能达到这个条件？”

　　“况且它非是谋取利息那么简单，即便货币本身的价格也在波动，金银一直在上扬，除非有人能从海外谋得大量金银过来，否则以后价格会更高。但一些大商贾富豪看到这种趋势，他们不会存储金银。再说各个铜钱与铁钱，从现在趋势来看，铁钱价位也在渐渐下跌。只是因为民间一直缺少流通货币，因此朝廷屡禁不止。即便铜钱本身，各个铜币硬通程度也不相同。况交子波动之大，无法想像。一旦执下去，会比我所说的麻烦更多。在庆州实施，我还能关注着，至少在我知庆州这段时间，让大家积累一定的经验。若是全国匆匆忙忙地执行，那将会是一场灾难。”

　　“再说经营，我说了朝阳产业，但何谓朝阳产业，恐怕各个官员心中标准不一。它谋取的就是存贷之间的利差，如果贷款放得少，利润就会下降。如果为了谋利急匆匆地放贷，造成许多死账烂账，不仅会惹起许多让人争议的官司，还会出现严重亏损。”

　　“所以庆州这个发展基金只是一个试验点，通过它的执行，就能看它会有那些问题，也能积累一定的人才与经验。因此不需要向朝廷禀报。”

　　但王巨又安慰了一句：“当然，如果它能成功，各位就是先驱者，一旦国家推广，在座的各位，你们也会十之**调到京城主持这个新部司。”

　　去京城，对于王巨与章楶不是梦想了，但对于其他官员来说，都是一个遥远的梦想。

　　然后王巨又扔出一张名单，名单上有二十几户百姓的姓名与资料，皆与祖阳有些类似，不过各个行业不同，有的是陶瓷业，有的是牲畜业，有的是种植业，甚至还有两张柿饼加工作坊。

　　这都是王巨暗中摸来的情报，但想要向他们发放贷款，一要他们本人愿意，二也要进一步的考察。

　　不过王巨却转到了其他话题。

　　庆州开始内治了，事务很多的，至于这个发展基金最后会带来什么变化，王巨虽期待，但也不大好估计。

　　实际这就是为以后的银行，在打下第一步地基……

　　但是庆州不止这一件事务，事务还有很多，比如免役法，庆州应当怎么办？

　　大伙商议到月明星稀之时，才一一散去。

　　“子安，就在我家吃点饭吧。”

　　“行。”

　　两人向章楶临时租赁的房屋走去。

　　章楶又说道：“子安，我只担心两点，一是介甫公会介意。”

　　“恩，朝廷若有诏令问询，我会向朝廷解释。”

　　“二是介甫公会仿佼。”

　　这是必然，王韶在秦州为了敛攒平定熙河的经费，弄出一个市易法，王安石立即拿来，全国执行了，况且这种更先进的初步银行雏形。

　　然而在现在货币不充足，没有足够的经济人才，以及各个官员能力大小不一的情况下，一旦全国执行，危害那将不亚于市易法。

　　这也是章楶听过王巨解释后，所担心的。

　　“质夫兄，这个倒要提防一下，所以我们事先要将其门坎提高，比如现在三军短时不会从盐州撤回来，我必须兼带着陕西安抚使与环庆路安抚经略招讨使的差官，也有权插手整个环庆路五州军大小事务，借着这个机会，我时不时回来，将所有的苛税一律去除，简化税赋，制订更标准的税赋政策，并且详细地做诠注，用露布向五州军所有州县百姓发布，并且制订详细的惩罚条例，惩处那些贪虐的胥吏，并且正好朝廷实施免役法，既然朝廷发放薪酬了，如果再贪墨，我也有借口重惩之。”

　　“其次着重强调自愿二字，不得以任何形式勒迫百姓商贾存储或者借贷，三是培养人才，以及将其经营方式灵活机动化。如是介甫公感兴趣，我可以上书将这些高高的门坎说清楚，让介甫公知难而退。如是介甫公还要强自执行，我便可以上书劝阻。”

　　那样若出现问题，则与王巨无关了。

　　不过它的意义非同小可，王巨也不想王安石为了敛财，将它败坏掉，因此又说道：“质夫兄，群策群力，你也可以与大伙共同想一想办法，进一步抬高它的门坎，只要不将自己陷进去就行。”

　　章楶则是茫然，这才是真正的新事物，自己上哪儿想办法去？

　　王巨也苦恼，这个庆州发展基金，最后会给庆州带来什么变化，现在不好估计。作用小，王巨会失望。作用大，必然就要防火防盗防安石。

　　不过想防安石，确实太过困难。

　　但眼下最要紧的还是几万大军，以及半路上密密麻麻的运盐百姓，于是王巨第二天就回到盐州。

　　朝廷诏书还没有到，不过王巨听到一则消息，说朝廷派了中使调查韩绛与赵卨。

　　王巨惊讶地说：“这两人撕得如此严重？”

　　刘昌祚脸上则出现了一丝担忧。(未完待续……)

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